例えば風邪といっても、熱がある、お腹が痛い、喉が痛い、咳が出る等症状は人によっていろいろ違いますが、借金の問題も、借金の金額、利率、取引の年数、相談者の方の収入、資産の内容等によって、任意整理、個人民事再生、自己破産等問題解決の仕方は異なってきます。

例えば、利子が高い消費者金融の金利を法定利率に計算し直すと大幅に減っており、3年ほどの分割でなら返せそう＝任意整理、法定金利に計算し直しただけではまだまだ返せそうにないがその金額が5分の1になれば（または借金が100万円まで減れば）3年～5年の分割で返していける＝個人民事再生、到底支払えそうにないけれど借金から解放されたい＝自己破産等々です。

相談者の方の個別的な事情、ご本人の意向を聞かせて頂いて、その方の意向を尊重しながら最も適切な解決方法をアドバイスさせていただきたいと思います。

また、グレーゾーンや過払い、といった言葉を聞かれたことがある方もいらっしゃるかと思いますが、消費者金融や信販会社に対して高い金利を長期間支払った場合に、法定金利に計算し直すと既に全額を返し終わっているだけでなく払いすぎたお金を返してもらえるケースがあります。 法定金利よりも高い金利で借りた借金を既に完済されている方は過払い金が生じています。
ただし、このような過払い金は、最終の取引から10年で時効で請求できなくなってしまいます。過払いがあるかないか分からなくてもとりあえず早く相談されることをお勧め致します。